2011年6月12日 星期日

效率保險 2-06 終身醫療險(1):我不買,這些小額理賠,我自己出得起!

(數據更新日:2015.12.15.)

本文介紹,我個人對於終身(住院)醫療險的看法,及醫療費用自己解決的方案。

前言:憂慮的媽咪

這篇文章,要從我媽咪說起。因為一位熟識的朋友在當保險業務員,跟她講「生病住院了,有的項目健保不給付哦!」。

這段談話,讓她很緊張,擔憂如果真的住院了,怎麼辦呢?因此,她「想要」買醫療險,有事的話,保險公司會幫忙出。

相信許多人也是如此。受到保險業務員的「話術」影響,所以萌生購買醫療險的想法。

想要不等於「需要」

遇到問題,會擔心、去找解決方案,這是對的。但是,要知道:「想要」不等於「需要」

我們往往想要的很多,但實際需要的,其實沒那麼多。

比如,氣象預報寒流即將來襲,白天低溫可能會冷到攝氏8度。正巧看到商店在促銷羽絨外套,你可能會「想要」買一件,因為明天寒流就要來了。

你將那件羽絨外套買回家後,打開衣櫥,才發現:裡面已經有另一件羽絨外套,此外還有一件羊毛大衣。 

原來,自己早就有足夠的衣服禦寒。根本「不需要」再花錢去買件新的,只是看到商店促銷的時候,沒想到這一點。

在面對實體的商品時,我們常常發生上述的情形,買了自己不需要的東西。其實,面對保險也是一樣。

每次消費前,自問三題

每次消費前(無論實體商品或金融商品),請先思考以下問題:

1.值不值得買?
2.不買會不會怎麼樣?(自己有能力負擔嗎?)
3.有其他解決方案嗎?

我媽咪憂慮的,健保不給付項目,金額是多少?100萬? 10萬? 還是1萬或1千?

如果是1萬元或1千元,自己出不起嗎?

皮夾打開就有;或提款卡插進去,就領得到的錢,不用花錢繳保費。

30歲男性「現在」新投保終身醫療險,住院一天理賠1,000元為例,如下表所示(表格可點擊放大)

表一:醫療險的理賠金額分析,取材自:平民保險王-劉鳳和 著/文經社109123201001月一版4

1.值不值得買

投資,我們會計算投資報酬率,就是投入的本金,與拿回來的本利和。

比如,投入100萬,拿回120萬。本金100萬拿回來,另外還賺了20(120-100=20),投資報酬率就是20%(20/100=20%)

繳保險費,也應該要考慮這一點:繳出去的保費,與拿到的理賠金額,划得來嗎?

比如,傷害(意外),保費一年4,500元,20年總保費9萬元。因傷害事故造成等級50%的殘廢,就能一次理賠250萬元。這划得來。

保費報酬率是2,677%〔付出9萬,拿回250萬。(250-9)/9=2,677%

或者,人壽保險(死亡險),保費一年21,500元,20年總保費43萬元。身故一次理賠500(一輩子身故也不會有第二次了)。這也划得來。

保費報酬率是1,062%〔付出43萬,拿回500萬。(500-43)/43=1,062%

那麼,終身醫療險的預估理賠金額有多少?預估保費報酬率是多少?你繳的保費,理賠幾次能回本呢?

如果是早年(民國98年之前)買的終身醫療險,那時候的保費相對便宜,是划算的。而且到現在也快要(或者已經)繳完20年保費,這沒問題。

但如果你是「現在」才開始要投保的,那就要特別注意了。因為現在的終身醫療險,相似的理賠內容,保費比民國98年之前的,貴了3~4倍左右。

住院醫療險理賠的項目很多,比如加護病房燒燙傷病房出院後療養金……但其實不外乎兩大類:住院手術

(1)住院醫療險有「住院」才有理賠

首先,住院醫療險,是有「住院」才有理賠。一般的「門診」,感冒、皮膚過敏、眼睛發炎,這些沒有住院的醫療行為,沒有理賠。

住院醫療險,是住院一天,理賠一天的錢。比如,基本的住院醫療險,日額1,000元,那就是住一天,理賠1,000元。住2天,理賠2,000。住10天,理賠1萬元(1,000*10=1),依此類推。

如上表所示,住院回本天數,一輩子合計要360(360,000/1,000=360)

看看自己身邊,有多少人能夠住院住到360天的呢?就算有,也只是把所繳的保費剛好抵銷而已。

那為什麼不把錢放在口袋,自己當保險公司就好了呢?

(2)不同病症各有住院天數限制

再者醫院不是你想住多久就能住多久。當醫師認為你不再需要住院可以回家療養你就必須出院。因為有其他病患比你更需要病床。

常見的不同病症,各有相關的住院天數限制。想藉著住院100賺取10萬元(1,000*100=10)的住院理賠金,那不行的。尤其二代健保實施後,這類規定更加嚴格。

為什麼保險公司推銷的,第一張都是醫療保險?

很簡單,因為理賠額度有上限,就算某個病人住院45百天,保險公司也頂多虧十幾、二十幾萬而已。

但是,全體保戶,一年總共繳了多少保費給保險公司呢?整體而言,這種保單,是讓保險公司賠大錢,還是賺大錢呢?

答案很明顯。

(3)小手術理賠金額很小

門診手術,是動刀之後,不必住院,就可以回家的那種。理賠金額都不大,比如,睫毛倒插長針眼長痔瘡,一次理賠12千元,或者34千元。

20年總繳保費36萬元,要割90次痔瘡才回本(360,000/4,000=90),見上表。

你一生會有幾次睫毛倒插,會長幾次痔瘡呢

(4)大手術理賠金額稍大但機率不高

心臟手術、腦部手術、重大器官手術,甚至器官移植,這些大手術,以上表的醫療險為例,理賠金額約56萬元。

其實,這類重大手術,屬於全民健保的重大傷病,健保都會理賠。病患只要部分負擔約10%就好,不必太擔心。

一樣的邏輯,20年總繳保費36萬元,要開7次心臟腦部等重大手術,才回本(36/5=7.2),見上表。

我們一輩子會開幾次這樣的重大手術呢

仔細計算,「所繳保費」與「理賠金額的差距,你會知道,購買這張保單,真正的贏家是誰。

2.不買會不會怎麼樣

住院一天,理賠1千元,這個錢,你出不起嗎?

小手術,理賠1千到2千元,你皮夾拿不出來嗎?

大手術,理賠5萬到6萬,你負擔不起嗎?

一般人,不會帶著幾萬元現鈔在身上。但是你的銀行戶頭,必須要有幾十萬的儲蓄

比如,三桶預備金的第一桶金:自己醫療保險預備金20。需要住院或門診手術,從裡面支出即可。

如果你連20萬的定存都沒有,請參考333理財法,好好的存錢。

保險要保自己「現階段」付不出來的

買保險,最有「效率」的買法,應該只買「自己出不起的」。比如人壽保險傷害險(意外險),這種遇到一次事故,就大額理賠幾百萬、上千萬的。

當你的資產「可以自行承擔」上表中的小額理賠時,是「不需要」住院醫療保險的。

3.有其他解決方案嗎?

真的要買,定期醫療險就好

或許真的有人還沒存夠錢,拿不出來足夠的醫療費。如果是這種情況,投保「定期」醫療險,也可以有住院醫療理賠,不必花大錢去投保終身醫療險。

「終身」醫療險,我個人認為是「非必要」的。至少,我自己是不會買。因為,我自己出得起(已有三桶現金預備金)

結語:放心的媽咪

當我拿著平民保險王這本書,跟我媽咪解釋上表之後,她才恍然大悟。原本她一直擔心的,生病住院「健保不給付」項目,並不是動輒幾百萬的大錢,其實多數是她自己可以負擔的小錢。

「信仰」保險大半輩子的她(今年55歲,買保險已30年!),豁然開朗地說「照這樣說來,這種醫療險根本不用買呀!我
銀行的定存100多萬,就綽綽有餘。」

「再不夠,我存的票市值幾百萬,賣個幾張也夠了。」媽咪放心地說。(註:6張台灣50股票,市值約當30萬元,以20114月股價60元為準)

以上純屬個人意見,僅供參考!!


(未完待續)

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

免責聲明
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司均無任何利益往來。

此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。

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4 則留言:

  1. 二代健保制度(DRGS)實施後,恐怕醫材費及雜費才是重點,你認為呢?

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    1. 你好: 感謝回應. 確實,住院醫療險,並不是花最多醫療費的.

      關於您的問題,我覺得也可以同樣問問那些,現在仍以”住院醫療險”為第一優先銷售保單的保險業務員,問問他們的看法呢? ^^

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  2. 你好,你的理論在現在的二代健保DRGS制度實施後,恐怕已不成立,很多新式手術都需自費,而且真正花錢的是醫材,我今年42歲,之前也都認為不需要買醫療,但現在看過一些案例後才發現,醫療是必須的。

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    1. 1.是的,很多手術要自費,醫材也要自費. 但持平而論,還是有許多健保給付的手術與醫材. 這點您不否認吧?

      2.或許部分醫生會宣稱,自費的醫材比較好. 但以”是否解決問題”來思考,不見得每一項目都”需要”自費不可吧? 我就是要用健保的就好,難道不行嗎?

      “需要”不等於想要.

      我只”需要”吃一碗50元滷肉飯就吃飽,能解決我肚子餓的問題. 但他”想要 “吃一客2~3千元的X絲葵高級牛排,那也是能解決肚子餓的問題.

      3.再者,保險也不能解決所有問題,只要自己有”錢”,不見得人人需要買那些醫療險的. 請見這篇文章:《保險-微小說》業務員、消費者問答集(一) http://selfinsurance1911financenote.blogspot.tw/2013/08/blog-post.html

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