本文介紹，投資型保單常見的話術破解，分析買基金、買壽險與其他(更佳)的方案比較。
在這篇文章我們有提到，投資型保單，繳出去的保險費，用途共分為三種：1.佣金。2.危險保費。3.投資基金。
對於保險消費者(保戶)而言，佣金是支付出去(字體印得很小)的，不容易察覺。而購買到(字體印得比較大)的，包括壽險保障與基金投資，是相對容易察覺與理解的。
要思考的是，想擁有壽險保障與基金投資，「除了買投資型保險，有其他的選項嗎？」
(這個思考模式，可套用在任何消費行為，比如，買車子、買球鞋、買雨傘等)
想投資基金，除了買保險，有其他管道嗎？
猶記得大學一年級時，系主任的貨幣銀行學第一堂課，就跟我們說，金融有三寶：銀行、保險、證券。
接下來是我個人的見解，與我的系主任無關。
上述三種金融產業，最低資本額分別是，銀行：100億，保險：20億，證券：10億(綜合券商)。
買基金，只能找保險公司嗎？
不是的。銀行、證券公司也買得到。只是少了宣傳廣告，所以多數民眾不得而知。
為什麼呢？ 資本及佣金的不同。
保險公司VS證券公司
所謂錢多好辦事，資本越大的公司，當然有越多資金去廣告行銷，讓潛在的消費者知道它們的存在。
保險公司的資本額普遍大於證券公司，因此，保險公司的廣告、宣傳更常見，很合理。
保險公司VS銀行
那麼，為什麼一樣可以投資基金，保險公司到處大打廣告，業務員到處招攬生意，曝光率遠高於資本額比它更大的銀行呢？
同樣銷售基金，但投資型保單的佣金高於銀行與證券幾十倍，提供銷售員(保險業務員)更高的誘因。同時，也可以讓保險公司有更多銀彈去廣告、宣傳。
投資型保單話術1：第6年起，免佣金?
真相：前5年收的佣金，抵得過純基金100年。
接下來，就是本部落格的主要精神：思考各種替代方案。買基金的「替代方案」，請看下表(表格可點擊放大)：
(表一)
首先，買的基金標的都一樣哦! 在保險公司平台買得到的基金，在證券公司、銀行，也買得到。
但是，它們的「前置費用」(或行政費用、手續費，其實應該稱為佣金)，也就是「買的時候要扣的錢」，卻差很大!!
由上表可以發現，一樣每個月投資5千元，5年下來共投資30萬元。
在投資型保險，要付出的佣金，5年合計是9萬元。
由上表可以發現，一樣每個月投資5千元，5年下來共投資30萬元。
在投資型保險，要付出的佣金，5年合計是9萬元。
在證券公司/銀行，電子交易打5折後，5年合計是4,500元。
金管會明定，投資型保險，前5年佣金合計上限，是一年保費的150%(5,000元*12個月=6萬元，6萬元*150%=9萬元)。
保險公司不會跟你客氣的。法定上限是150%，它們不會跟你少收。
聽到這裡，有沒有嚇一跳? 因為，你的保險公司都沒跟你提過?
其實，這都有印在要保書上面，而且你都有簽名哦。(保單厚厚一本，上面的字小得跟六法全書一樣，沒幾個人會逐字去看)。
保險公司通常沒跟你提這個，前5年要9萬元的佣金，他們往往避重就輕的跟你說「第6年後，終身免手續費(佣金)哦!」
保險公司通常沒跟你提這個，前5年要9萬元的佣金，他們往往避重就輕的跟你說「第6年後，終身免手續費(佣金)哦!」
所以，保險公司買基金比較便宜!!??
我們來算一算，在證券公司/銀行，一年只要900元。投資型保單前5年收的9萬元，夠抵用幾年?
100年。(9萬元/900元=100)
對啦! 在特定條件下，保險公司買基金是比較便宜。等你買了101年後，就便宜900元。102年後，就便宜1,800元，依此類推。
對啦! 在特定條件下，保險公司買基金是比較便宜。等你買了101年後，就便宜900元。102年後，就便宜1,800元，依此類推。
投資型保單話術2：每年免費轉換12次?
真相：真正好的投資，是買進、持有，不賣出。積極買進、賣出，只會讓投資績效更差。
既然不賣出，免手續費再多次，也是用不到的。
真相：需要保障，買定期純保險就好，何必多花好幾倍的保費，去買高佣金的投資型保險?
看了上面的第一張表，或許有人會說：「是的，投資型保險的佣金確實比純基金貴，但是，它還有『保障』哦!」
說得好! 那麼，我們就來比較一下，保障這塊內容，如下表所示(表格可點擊放大)：
看了上面的第一張表，或許有人會說：「是的，投資型保險的佣金確實比純基金貴，但是，它還有『保障』哦!」
說得好! 那麼，我們就來比較一下，保障這塊內容，如下表所示(表格可點擊放大)：
(表二)
剛剛前面算過，前5年佣金合計是9萬元(月繳5千元者)，平均下來，一年比純基金多付出了大約 1.7萬元的佣金﹝(90,000減4,500)/5年= 17,100﹞。
由於投資型保險的壽險是採自然保費的一年期定期險。以30歲男性來算，100萬的保額，保費大約是2千~3千元左右。
一年1.7萬元，可以買到多少的壽險保障呢?
由於投資型保險的壽險是採自然保費的一年期定期險。以30歲男性來算，100萬的保額，保費大約是2千~3千元左右。
一年1.7萬元，可以買到多少的壽險保障呢?
至少500萬(1.7萬元/3千=5.6倍)。
問問自己：你的投資型保單，保障有規劃到500萬以上嗎?
如果沒有，那麼，你多付出的這1.7萬元佣金，跑哪兒去了呢?
一般人購買投資型保險，保險員99.9%沒幫你做需求分析，因此，多數人保障大多都是100萬元左右。
那麼，中間的差額400萬保障，相當於每年8千到1萬2千元的現金，跑哪兒去了呢? (100萬保障=約2到3千元保費)
跑到保險公司的口袋裡了。 *茶*
一般人購買投資型保險，保險員99.9%沒幫你做需求分析，因此，多數人保障大多都是100萬元左右。
那麼，中間的差額400萬保障，相當於每年8千到1萬2千元的現金，跑哪兒去了呢? (100萬保障=約2到3千元保費)
跑到保險公司的口袋裡了。 *茶*
各位讀者，看到這邊，您會不會覺得，開始後悔了？
已經買了投資型保單，該怎麼辦呢?
(未完待續)
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明：
本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各保險公司、元大投信、綠角財經筆記等，均無任何利益往來。
▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。
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