本文介紹，什麼是保險的自負額。
定義
自負額(Deductible)，又稱減扣額。是保險事故發生時，被保險人應自行負擔的約定金額或比例。通常應用在財產保險。
(1)約定金額者，比如，汽車的車體碰撞險。
假設某甲投保自負額定額1萬元的汽車車體碰撞險。當發生車體碰撞損失時，某甲(被保險人)要自行負擔1萬元，保險公司只理賠超過1萬元的部分。
(2)約定比例者，比如，汽車竊盜險。
假設某乙投保了汽車竊盜險，保險金額50萬，自負額10%。意思是，車子失竊了，保險公司會理賠，但是，被保險人要自己承擔10%的比例。
所以，某乙的車子失竊了，他的自負額為10%，也就是5萬元(50萬*10%=5萬)﹔而保險公司會理賠某甲90%的保險金額，也就是45萬元(50萬*90%=45萬)。
為什麼保險要有自負額？
自負額的目的有：
1.提高被保險人的警覺意識，減少心理危險(善意、非故意的怠忽)。
提醒我們，不能因為買了保險，就疏忽怠惰，失去應有的注意及謹慎。
2.減少道德危險(惡意、故意的行為)。
因為車子失竊了，車主也要自己承擔10%的損失，可以降低車主惡意讓車子失竊，詐領保險理賠的情況。
3.減少被保險人的保費負擔。
比如，上述10%自負額，保險公司理賠90%的保單，保險費就比100%保險公司理賠的，還要便宜。
而20%自負額，保險公司理賠80%的保單，保險費又比10%自負額的便宜。
自負額越高，保費就越低。
被保險人可以與保險公司約定自負額的比率，自行選擇自負額的高低。
4.對保險公司而言，可以避免處理小額損害理賠之麻煩。
使保險公司能專注於處理大額損失之案件。
5.鼓勵被保險人加強損失預防措施。
上述1跟2比較屬於消極性的行為，不要疏忽或者不要故意，這種「不作為」的行為(不要去做什麼)。
除此之外，由於發生事故時，被保險人也要自行負擔損失，可以鼓勵其有積極的「作為」(去做什麼事情)。
比如，在住宅火災保險方面，定期主動檢查瓦斯管線開關，定期檢查插座及延長線是否老舊需要更換等。
自負額的種類
扣減式自負額(Straight
deductible)
也有人翻譯成直線式自負額、絕對免賠額(對保險公司而言)。
指的是，如果損失「低於」約定金額或比例時，由被保險人自行承擔。
如果損失「超過」約定金額或比例，則保險公司「只賠償超過」的部分。
扣減式自負額的公式：(損失總額 減 自負額) = 保險公司理賠額
起賠式自負額(Franchise deductible)
如果損失「低於」自負額，保險公司不賠，由被保險人自行承擔。
如果損失「超過」自負額，則保險人將「全部」賠償，不扣減。
這種自負額規定常見於海上保險，船運的場合才會遇到，一般個人不容易用上。
各舉一例說明。
扣減式自負額2萬元：
(1)損失1萬元時，保險公司不理賠(1萬減2萬 = -1萬，不理賠)。
(2)損失5萬元時，保險公司理賠3萬元(5萬減2萬= 3萬)。
起賠式自負額2萬元：
(1)損失1萬元時，保險公司不理賠(損失1萬元，低於自負額2萬，不理賠)。
(2)損失5萬元時，保險公司理賠5萬元(超過自負額2萬，全賠)。
參考書籍：《保險學要義》陳雲中著。
(本文完)
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