《柏格頭投資指南》讀後感02：適當投保的兩大關鍵法則

幾乎每個人，都有在某些險種「過度保險」，在其他險種卻「保險不足」。大部分人對保險計畫不太會有綜合性的考慮，只是零零星星的買保險，所以才會發生「常見保險錯誤」。

不過沒關係，本書介紹幾個方法可以解決。

「適當投保」的兩大關鍵法則 (降低或消除常見保險錯誤的方法：)

1.只針對損失讓你「負擔不起」的巨大災禍投保。

(1)什麼是讓你負擔不起的巨大災禍呢? 比如，負責養家的父親，突然身故死亡，留下房貸600萬還沒償還，但留下的資產只有100萬。

就算這100萬資產都拿去還房貸，還是不足500萬，這一大筆未償還負債，對他的家人來說，就是「負擔不起的巨大災禍」。

這種情形，就需要投保「人壽保險」。假如有投保500萬的人壽保險，這位父親身故了，家屬拿到500萬的保險理賠金，可以還清房貸，安心地繼續住在同一間房子。

(2)至於自己負擔得起的小損失，可以透過「自己保險(Self-Insurance)」計畫來解決。

每年一樣規劃保險費，不繳給保險公司，而是繳給「自己」，存到特定帳戶，自己記帳。哪一天發生事故，就從裡面支出，等於是「自己」理賠給自己。

那沒發生事故呢?保險費繼續留在你自己的帳戶中，還是你自己的錢。一毛錢保險費都不浪費。所以說，最便宜的保險，是自己保險(本書中文版翻譯成「自己保自己」)。

什麼樣的事故，適合自己保險呢? 

比如，開車自己擦撞到花圃、牆角、電線桿，這種車體碰撞險(不是跟別的車輛對撞，是你自己造成的) ，不嚴重的小擦撞，烤漆頂多3~8千元，不至於讓你負擔不起，便不是巨大災禍。

又比如，個人住院醫療險，也是一種。 

2.負擔你所能夠負擔的最大扣除額 

扣除額(自負額)越大，你自己保自己的比率就越高，保費也會越低。 

什麼是扣除額(Deductible)或自負額呢?

(未完待續)

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