(資料更新日：2016.04.15.)
本文介紹，什麼是自己保險。
自己保險(Self-insurance)，在保險學中，是危險自留(Risk retention)的一種特殊形態，因此，在介紹自己保險之前，我們先來介紹，什麼是危險自留。
危險自留(Risk retention)
危險自留，指的是，面臨危險事故可能發生的損失，自己承擔，而沒有透過其他方法處理或轉嫁出去(最常見的轉嫁方法，就是花錢購買保險)。
比如，面臨住院醫療費用，從提款卡領錢出來，自己付掉，這就是危險自留。
有的人選擇購買住院醫療險，平常按期繳付保險費，萬一住院時，自己先付掉相關費用。然後再憑收據，依照投保的金額，向保險公司申請理賠。這就是透過保險，轉嫁住院醫療費的損失。
通常會採行危險自留，有以下幾種情形：
1.危險損失金額(相對)小，本身可以承擔。
比如，銀行戶頭已存20萬元的醫療準備金。門診手術費2千元，或者住院手術4萬元。自己可以付得出來。
2.處理危險之成本，高於承擔危險所需付出之代價。
比如，一年繳4萬元的住院醫療險保費，如果申請理賠，會有2千元。
而每年4萬元，如果選擇自己投資，以6%年化報酬率，可以創造2,400元的投資增值(40,000*6%=2,400)。光是投資增值，就跟申請到的理賠差不多。
拿4萬去繳保費，為了換取2,000元的理賠。但是這4萬元繳了保費，就沒辦法去投資，換取2,400元的投資增值。
更何況，沒有每年發生危險事故的話，無法申請理賠，相對投資會增值，就更划不來。
3.缺乏處理危險之知識，不知道有其他方法可解決；或因疏忽，以致自己承擔。
比如，不知道可以買保險；或知道可以買，但忘了買，以致危險自留。
4.雖然知道有其他方法，但無法採行。
比如，知道可以買保險，可是因身體健康狀況差，保險公司拒絕承保，因此被迫自留。
排除第3項與第4項，無知或者有知識但無法選擇，這兩種情況之外，一般會採行危險自留，是符合以下條件：
當某項危險，(1)經過審慎評估後，可能發生之「最大損失」，在自己能夠承擔的範圍內；(2)處理危險之成本過高，不如由自己承擔來得有經濟效益。
這時候，就會自己保留所應承擔的危險。
自己保險(Self-insurance)
在學術上，嚴格定義的自己保險，指的是，根據危險事故過去經驗之統計資料，有計畫地按期撥款，建立準備金，以便在特定危險發生時，專供填補損失之用。
因此，自己保險，是危險自留的一種型態。
優點
(1)節省保費支出。
(2)處理自己的損失，比保險理賠快速。
(3)為了避免危險事故發生，會特別加強損失預防。
缺點
(1)按期撥款建立自己保險準備金，會排擠投入投資的金額，與生活品質的花費。
(2)雖然節省保險費的支出，但有時反而增加本身的管理費用。
比如，危險查勘、損失預防與防護費用。
(3)自己保險準備金累積還不足夠時，就發生重大損失的話，無法獲得充分的損失填補。
適合自己保險的項目
綜合上述，損失金額相對小的危險事故，比較適合自己保險。比如，住院醫療費用，門診醫療費幾百元、幾千元；一般手術費5萬、10萬；達文西機器手臂手術費20萬、30萬。
相對於壽險、意外傷害險、殘廢險，一次理賠金額500萬、1,000萬以上。
又比如，汽車車體險，撞到小擦傷，需要烤漆或鈑金，大概就損失幾千元或幾萬元。
烤漆3千元，你自己出不起嗎？
如果是撞得嚴重要更換零件，或者最嚴重整台車全毀，以一般多數人買的國產房車售價來看，頂多就60萬、80萬的損失吧。
80萬的損失，工作3年、4年的薪水就可以再買一台了。
但萬一開車撞死別人，理賠金額可能要損失好幾百萬，甚至1、2千萬以上呢。
可能工作一輩子都不夠賠呀。
所以，損失金額大的危險事故，並不適合自己保險。比如，壽險、意外傷害險、殘廢險，或者汽車第三人責任險等，這類一次事故，可能造成家庭數百萬，甚至上千萬的經濟損失之情況。
這類高額損失，還是建議支付保險費去購買定期保險，把可能發生的危險，轉嫁給保險中的多數經濟單位，由多數人共同分擔。
保險vs自己保險
自己保險並不是保險，但兩者有一些類似與差異處，簡單分析如後。
類似點
累積形成準備金，填補特定危險所致的經濟損失。
差異點
(1)保險，是多數經濟單位之集合。自己保險，是個別經濟單位的單獨行為。
(2)保險費繳付之後，沒有危險事故發生，要保人不能收回(指純保險、定期險而言)。自己保險，在危險事故發生較少或不發生時，剩餘的準備金，還是歸自己所有。
(3)加入(購買)保險後，如發生保險事故，隨時可獲得理賠補償。自己保險，如果累積準備金不足，無法充分填補損害。
解決方法
上述差異點(3)，可以有解決方法的。
在積存足夠的準備金之前，可以先購買(定期)保險。等儲蓄的資產，累積到可以自己承擔損失時，就不必再購買保險了。
(關於定期保險，可以參考終身壽險vs定期壽險)
小結
嚴格來講，自己保險，並不是保險，因為並非透過大數法則的運用，計算合理保險費，集合多數人的金錢與力量，去共同分擔危險損失。
但是，只要能解決問題、承擔損失，誰說非要買保險不可呢？
(關於自己保險，可以參考郭台銘需要什麼保險、終身醫療險VS定期醫療險+指數化投資、不買終身醫療險，小額理賠自己出得起)
參考書籍：《保險學要義》陳雲中著。
(本文完)
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