2015年3月23日 星期一

效率保險2-25兒童保單(2):家庭理財、投保的優先順序

上一篇文章,我們說明了,父母愛小孩,應該先幫自己買很高額的死亡保險,受益人寫小孩

本文接著介紹,家庭理財投保的具體作法,及優先順序

1.父母先保至少2千萬。(壽險、意外傷害險各1千萬)

比如,有房貸500(剩餘15),還有2個未成年子女(分別3歲、1)的家庭。

依據保大不保小的原則,家庭收入主要來源的先生,可以投保定期壽險1千萬,分別投保2張保單,15年期500萬及20年期500萬。受益人寫太太跟小孩。

為什麼要這樣分兩張保單呢?理由是,保障期間及理賠金額,分別要足夠覆蓋到房貸還清時(15),及年紀最小的孩子大學畢業(具獨立謀生能力)(20)

因為壽險是解決「走得太早,責任未了」的問題,萬一先生沒有完成上述肩膀上的責任,就提早過世,這兩張定期壽險的理賠金額,足夠留給家人還清房貸,不必因繳不出房貸而房子被法拍,流落街頭。

壽險理賠也可讓兩個孩子安心完成基本學業,不必為了沒生活費、教育費而中斷學業,輟學去打工養自己與媽媽。

同時,還要投保定期傷害險1千萬,身故受益人一樣寫太太跟小孩。

如果先生因為意外傷害造成殘廢,可以得到殘廢理賠金,解決「因意外傷害而殘廢,致無法繼續現有工作,造成收入減少,影響家庭經濟生活」的問題。

而如果是因為意外而身故,太太跟小孩也可領到死亡理賠金。

這樣就足夠了。(可參考誰需要壽險?需要幾年?)

此外,有開車的,再加保1千萬的汽車第三人責任險

如果這位先生開車不小心撞死人,法院判要賠800萬,怎麼辦呢?可能要提領所有定存、活存,不夠的話,還要變賣股票、基金、車子、房子,可以說是傾家蕩產。

為了解決「因為車禍造成別人受傷或死亡,要賠給對方高額理賠金」的問題,每年花少少的幾千元保費買第三人責任險,將危險轉嫁給保險公司,是很值得且必要的。

這樣的狀況就是3千萬保障。

2.幫自己存定存40萬,幫小孩存定存20萬。

父母上述2千萬或3千萬的壽險、意外傷害險都買齊了之後,如果還有預算,再幫自己儲蓄定存40(父母分別各40),幫每個小孩準備定存20萬元。

孩子存20萬的用途,是為了基本住院醫療費用的準備。

父母各自存40萬的用途,除了上述醫療費的20萬之外,還有緊急預備金(應急資金)

定存這樣就足夠了。(可參考為什麼要儲蓄要儲蓄的3桶金)

3.幫自己與小孩指數化投資,每人每月至少2千元。

上述12都做到之後,如果還有預算,就幫自己跟小孩指數化存股票,比如可以用買零股的方式買進台灣50(0050)每月投入2千到1萬元以上

我建議每人每月至少2千元,理由是,費用不能比「買基金」還貴。

投資人向台灣金融業者買的股票型基金,手續費(其實應該叫佣金)通常是3%(國外基金公司)1.5%(國內投信公司),一般電子交易可以打對折,那會變成1.5%0.75%

而在台灣股票市場買股票,佣金比率是千分之1.425,但每筆交易手續費(佣金)至少要20元。

比如買1千元,那費用率會是2%(20/1,000=2%)。買2千元,那費用率剛好是1%(20/2,000=1%)。買3千元,那費用率是0.667%(20/3,000=0.667%)

所以至少買2千元,費用率會是1%以下,便不會比買基金貴。

若買進金額提高到15千元,那費用率就是法定的0.1425%(15,000*0.1425%=21.3元,四捨五入算21元,有超過最低門檻20)

不像上述12的保險與定存,指數化存股票,沒有「足夠」的問題,投入金額越多越好。

要注意的是,父母存股票的金額不能比小孩少。因為父母才是家中的支柱,先把自己顧好了,行有餘力再幫小孩存。

4.上述123都做到,再來買小孩的保險

如果上述123都做好做滿了(),也就是說,父母都各自有至少1千萬的壽險、意外傷害險;且名下都各有定存40萬;所有子女名下都各有定存20萬。

除此之外,父母跟所有子女都有每月投入至少1萬元,去指數化投資買零股。

然後還真的、真的很想幫小孩買個什麼保險,這時候或許可以吧。

但順序一定要是1做到了,再做2

2做到了,才能做3

3也做到了,然後才能做4。這樣才是家庭理財的正確順序。

小結

要知道,保險只是眾多理財工具的一種,不是全部,也不是唯一。

家庭理財的重點,應該要分析各種工具,包括定存、股票、基金、保險等,綜合比較之後,選擇能「解決問題」、最有效率的工具,這才是正確的理財

而不是把所有錢都拿去幫小孩繳保險,但家庭支柱的父母反而沒有保。除此之外,也沒有存款、沒有投資。萬一父母不幸過世了,小孩手上一大疊保單,保費繳不出來,將來成為廢紙一堆。

那是讓自己成為保險奴,不是在理財。

至於兒童保單該怎麼買呢?留待下回分解囉。

(未完待續)

參考書籍:《平民保險王》(劉鳳和著/文經社出版)

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.
做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司、綠角財經筆記、文經社等,均無任何利益往來。

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