2015年4月21日 星期二

複利01-神奇的複利72法則:5秒算出,本金翻倍要幾年?

我現在投資100萬元,多久可以變成200萬呢

這可能是許多投資朋友共通的問題。本文就來介紹一招:只要5秒,就能簡單概算,單筆投資一筆錢,本金翻倍要幾年?


只要用一個簡單的公式:72/年化報酬率 = 本金翻倍的年數。比如,年化報酬率2%的情況,可以這樣速算:72/2=36。代表大約36年的時間,100萬就能滾存翻成200萬。

年化報酬率8%的情況,可以這樣速算:72/8=9。代表只要約9年,100萬就能滾存翻成200萬。

各位如果要驗算的話,2%的情況:100*1.02*1.02*1.02* 連續乘以36次,就會等於約203萬。

8%的情況:100*1.08*1.08*1.08*……連續乘以9次,會得到199.9萬這個答案。

72為分子,年化報酬率為分母,就能很快得到答案。這個方法,稱為「複利的72法則」。決定性因素,就是你投資工具的年化報酬率。

這是快速概算的約略數字。

這個換算,按計算機差不多只要5秒,請務必自己動手算一下,相信我,真的只要5秒。部分朋友,甚至只要心算就能得知答案。


常見合理的報酬率及對應年數,如下表所示(表格可點擊放大)




詳細數字算法,可以用excel計算(當我有電腦時,都拿excel當計算機了),公式為:「年數=LN(2)/LN(1+ r%),此處的 r 代表年化報酬率。

比如,年化報酬率2%,就在儲存格(或編輯列)輸入=LN(2)/LN(1+2%)(輸入英文小寫即可,excel會自動換成大寫),再按enter鍵,就得出答案為35,如下圖所示(圖表可點擊放大)



這是2%報酬率之下,一筆錢複利滾存,翻1倍的精確年數。

再比如,年化報酬率10%,就在儲存格(或編輯列)輸入=LN(2)/LN(1+10%)再按 enter鍵,就得出年數答案為7.27,如下圖所示(圖表可點擊放大)



有興趣的朋友,可以自行用excel算算看精確的數字,其實跟我們用72的概算,差別不大,詳細數字如下表所示(表格可點擊放大)



72法則的應用:套在你的生命周期架構

比如35歲的上班族,距離現行法定退休年齡滿65歲,還有30年可以工作(65歲之後想工作也不能做了)

(1)他已經有準備3桶金(2)他未來30年的生活費來源,靠著工作收入,利用333理財法即可,(3)除此之外,手上有100萬閒置資金可以投資。

有工作的這30年,用不到的這筆100萬元,他打算拿來指數化投資,投資股市。預計65歲不再工作時,再逐步部分提領動用。

假設以買進並持有台灣50(0050)這支ETF,追蹤台灣股市績效,每年拿到的現金股息,都滾入買零股再投資,則可以預期,年化報酬率8% 

這代表什麼意思呢?

對照本文最上面的72法則表格,可以得知,年化8%,代表的是:每過9年,他的資產就可以增加1

比如,這100萬,9年後就可以翻倍,成為200(100*2=200)

然後再過9年,可以再翻倍成為400(200*2=400),這時候也才經過18年,距離65歲的退休年齡,還有12年。

記住,8%年化報酬率之下,每過9年,他的資產就可以增加1

剩下的12年間,只要再9年,就能讓400萬再翻倍成800萬以上(400*2=800)。接下來的3年,可以再滾存成約 1,000(800*1.08*1.08*1.08=1,007.6)

也就是說,到了30年後,這筆資金,大約可以透過複利滾存成 1,000! 而原先投入多少呢?

只有投入100而已。

100萬變成1,000

只要知道,你使用的投資工具之年化報酬率(比如,是1%2%,還是6%8%),就能運用複利72法則,換算得知,你的資產多久能翻1(72年、36年,還是12年、9)

再加上,距離滿65歲退休的年限有幾年?便可以得知,這筆錢能翻倍幾次,會變成多少。

比如上述例子,還有30年時間才退休,到時候才需要動用。那麼這筆100萬,有時間翻倍3次以上(30/9=3.3),可以複利滾存成1,000萬。

72法則,是短短5秒就能得知的概算數字,雖然簡單,但非常實用。


(未完待續)

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