2015年10月27日 星期二

投資2-18資產配置08:資產組合報酬率(2)-35歲上班族



上一篇文章我們以年齡相近的甲乙丙三兄弟為例介紹了資產組合報酬率

本文介紹35歲上班族為例,該如何規劃自己的資產組合報酬率?

35歲上班族,資產200

依據資產配置原理適當的股市配重110減年齡(取到十位數)所以35歲的上班族就是:110-30=80可投資在股市的比重80%

目前擁有的資產約200可投資股市80%就是160(200*80%=160)

據此,他的資產配置可分成三區塊內容及配重詳述於後如下圖所示(圖表可點擊放大)

1.定存,20%

配置金額40年化報酬率1.3%預估年增值金:5,200(40*1.3%=5,200)

定存的用途是當做(1)自己住院醫療保險預備金;還有(2)緊急資金20萬元合計40萬。

生活中難免會遇到一些需要用錢的緊急狀況。比如,生病:感冒、腸胃炎、長針眼、開刀、住院之類的;或者汽車電瓶壞掉、家中鐵捲門壞掉等。

上述這類項目,有三大特點:(1)都是日常生活必需之外額外要花錢的開銷。(2)不過,金額都是自己可以負擔的。(3)而且,可以平常每月一點一滴預先準備

感冒掛號費150元,你付不出來嗎?  門診割針眼1,000元,你付不出來嗎?

換個汽車電瓶3,000元,你付不出來嗎? 換四顆輪胎1萬元(每顆2,500),你付不出來嗎?

開刀住院,雙人房2,500元、單人房6,300(以北醫附設醫院為例),開刀住院4天,健保部分負擔+自費項目4萬元,你付不出來嗎?

如果連這種幾千元、幾萬元的錢都付不出來,那代表你連最基本的儲蓄都沒有!

你的理財知識,應該要從頭開始,重新建立。

沒有儲蓄是因為收入太少? 別鬧了!

有的人會反駁說,沒有儲蓄是因為收入太少。

有趣的是,您有沒見過,許多10幾歲的學生打工族、20出頭歲的年輕人,年收入並不高,卻人手一支,最新的iPhone頂級手機呢?

空機價高達3萬多元,他們都付得出來,不是嗎?

或許,您也是其中之一呢!

因此,幾萬元內的花費,如果你真心想要,存一存、擠一擠,總是會有的。

當需要用到20萬元以內,這種自己付得出來的(相對)小錢,只要將定存解約成活存領出來使用即可。

而如果暫時沒用到這些錢放在定存可以有一年1.3%的利率比放活存0.3%還要多1%

可別小看這1%

10萬的1%一年就多1,000元。40萬的1%一年就多了4,000元!

只要在網路銀行點幾下滑鼠把活存改到定存一年利息就多了4,000元。前後頂多花1~2分鐘的時間能賺為何不賺呢?

至於意外殘廢或死亡將來一輩子無法繼續現有工作、或者一家之主死亡,造成個人或家庭收入中斷損失高達好幾百萬以上(月入4萬的上班族,月薪加年終1個月來算,年收入50萬。20年就是50*20=1,000萬的收入中斷)

這類的嚴重情況,這種我們自己付不出來的(相對)大錢當然要透過購買純保險,來彌補損失。

保險的最原始精神之一,就是損害填補:填補我們自己負擔不起、承受不起的巨大損失。

繳一點保險費讓保險公司利用大數法則,集合眾人的力量,幫我們分擔處理這種大錢,是最有效率的巨大損失解決方案(保險這個主題後續將撰寫專門的篇章詳細介紹)

而前述自己付得出來的錢自己存錢、自己處理其實就是我們之前文章提到的三桶預備金

假如5年內沒有計劃消費(如:買車、買房、買沙發、家電產品等),那就只要存兩桶金即可。

當這兩桶金存夠之後其餘的錢都可以拿來投資

這裡指的投資買進-持有整體股市不看盤、不買單一個股、不理會市場雜音的指數化投資

而不是天天看盤、短線進出、打探明牌的投機行為

2.投資台股,40%

扣除定存的40萬之後剩餘的160全都拿來投資。

根據《我用死薪水,輕鬆理財賺千萬》一書的作者安德魯‧哈藍,在該著作中提到的配置建議我們身為中華民國的國民在國內生活、工作。

收入是新台幣花費也是新台幣所以投資的部位,適當配重規劃在台灣股市是很合理的。

那麼,台股的配重應該多少呢?

根據作者哈藍的原理簡單配置法本國股市1/2全球股市1/2也就是可投資金額160萬中80萬放台股80萬放全球股市即可。

台股投資標的選擇?

至於,投資台股的80萬,要怎麼選擇標的呢?

很簡單不用傷腦筋去選哪幾支單一個股、擔心個股風險我們用「包牌」投資法

利用市值涵蓋範圍最廣的台股ETF-台灣50(0050)可以追蹤複製台股報酬指數

包下整體台股的報酬率台股今年漲5%我們就賺5%;今年漲10%我們就賺10%

不會賺更多但也不會賺更少。

同樣地台股今年跌10%我們也跌10%而已不會跌更少也不會跌更多。

所以可投資的160平均分兩半其中80萬放在台股的ETF台灣50(0050)預估年化總報酬8%預估一年總增值金64,000(80*8%=64,000)

3.投資全球股市,40%

可投資的160剩下的另外80放在全球股市。

這時投資在美國股市掛牌的Vanguard全球股市ETF(VT)

雖然是把錢放在美國股市但其實投資範圍是「包牌」投資全球股市

80萬放在全球股市的ETF(VT) 預估年化總報酬7%預估一年總增值金56,000(80*7%=56,000)

小結

這樣的配置是參考《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》一書的作者安德魯‧哈藍,再加上我自己的微調

綜合上述這位35歲上班族的200萬資產他的整體資產組合預估一年可以創造 125,200元的總報酬(價差+利息+利息再投資)資產組合報酬率是 6.26% (=125,200/200)

如果一切如長期平均預估10年後他的資產組合市值可以從目前的200萬增值成376(如上圖表格最右下角藍色方框所示)

(未完待續)

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