《錢難賺，保險別亂買》讀後感01：碎片知識與佣金導向

本文介紹，《保險私房學》作者邱正弘博士，2016年出版之新書：《錢難賺，保險別亂買》的讀後感。

(圖片來源：博客來網路書店)

作者序中寫到，「看電視、報紙、雜誌、網路，獲得的都是『碎片般』的知識。」

這我很認同。透過書本，才能夠有系統的獲得完整知識。也就是綠角常說的「整體觀」。

「讓保險回到誕生時的本質：保障。」

這點我也非常認同。人壽保險，在數百年前的中世紀歐洲發明時，功能就是「保障」。

但在台灣，早期由於保戶缺乏足夠知識，而應該專業的保險公司，竟然乾脆順應不專業的保戶們，推出一堆還本型保險、儲蓄養老險等，貴得離譜，又無法提供足夠保障功能的險種，失去了保險的初衷。

許多人每年繳好幾十萬的保險費，但真的發生危險事故，才發現買了那麼多張保險，卻沒有一張足夠解決問題。

有的人開始厭惡保險、排斥保險，拒絕瞭解任何與保險有關的東西，實在可惜。

幸好本書旨在端正視聽，詳細說明保險的保障功能。本書的出現，真是台灣民眾的一大福音。

台灣保險業現況：讓保戶更容易錯買、多買、重複買

目前(2016年)台灣現售的壽險保單，約2千多張，每年平均又有百張以上的新保單上架。登錄的業務員有30幾萬人。

保險業務員的主要收入來源是佣金。

現行佣金制度，是第一年佔比最高。比如，20年期繳的終身壽險，第一年的保費，業務員最多可以拿走保費90%的佣金。第二年就降到約4%(各保險公司制度不盡相同)。

在這種佣金制度下，部分業務員難免會積極要客戶多買新保單。

另外，「高保費」、低保障的商品，與「低保費」、高保障的商品，在公司業績(佣金收入)的壓力下，部分業務員難免偏愛前者。

在這樣的大環境下，保險消費者往往容易錯買、多買、重複買。

保單健診vs醫生看診

有的保險業務員，不去了解客戶的收入支出狀況，沒有做壽險需求分析，就直接把客戶已經買過的保險單，拿來「保單健診」。

這就好像是，醫生沒先檢查身體，卻忙著檢查過去服用了哪些藥物。這是本末倒置的。

一位合格專業的醫生，應該是(1)先仔細詢問症狀；(2)量測各項指數；(3)確認真正的病因；之後才是(4)檢視病患曾經服用過的藥物對不對？藥效足不足？

尤有甚者，部分保險業務員沒有先幫保戶全家進行「需求分析」，而是直接「體檢保單」，然後建議「解約舊保單」，「另外加買新保單」。這樣的情形，9成以上是為了自己業績，而不是真的幫保戶著想。

就像醫生只檢視患者帶來的藥單，沒有問診、檢查，卻告訴病患「要換另一種藥」，「新買一種藥」，這種診斷過程顯然荒謬。

所以，「看保單」(看過去藥單)應該是最後階段。在那之前，要先有「需求分析」(問診、確認症狀)。

什麼是需求分析？

需求分析，是根據個人或家庭的現有資產、負債、收入、支出，據此算出，哪些目標要靠儲蓄、投資？哪些目標要靠保險？的一種科學化、量化過程。

透過這個過程，可以明確計算出，是否有家庭責任缺口。如果有，才依據這張「病歷表」進行保單健診，檢視已經買的保險，是否「買對、買夠、買好」。

(關於需求分析，可以參考：三大年齡層的壽險需求)

買保險只是理財的一環，並非全部

很多保險業務員，或是坊間保險書，只從「保險」論保險，很少從「整體財務」出發，再談危險管理。

有時間，靠「儲蓄及投資」達成目標

如果人生沒有發生「萬一」，我們有時間，可以一步一步累積儲蓄，適度投資，準備孩子的教育金、自己的退休金、還清房貸等。

沒時間，靠「保險」代替達成目標

如果人生有個「萬一」，來不及累積足夠的資產，有哪些未了責任呢？

比如，上述的孩子教育金要300萬、未償還房貸有500萬，則可以透過足額的定期壽險(比如，保額800萬，20年期的定期壽險)，解決萬一「走得太早，責任未了」的問題。

沒有把未了責任「量化」，人生永遠充滿不安，買了保險，也不知道是否買對、買夠。

這些都是可以透過「需求分析」來解決的。

CFP 獨立財務顧問

CFP獨立財務顧問，指的是，不靠販售金融商品、抽佣金為生。而是以顧客導向，依據需求分析，至少與客戶進行兩次以上的深度面談。

確認客戶的財務現況、財務目標之後，量身訂做一套理財規劃報告。出具的報告書至少六、七十頁，保險規劃只是其中的一環。

(有的人自己準備已經足夠，或許連保險都不需要。可以參考：郭台銘需要什麼保險？)

在台灣，這樣完整的顧問理財報告書，收費大約要3到5萬元。

獨立顧問客觀建議，年省10萬保費，保障還增加

書中提到，一對夫妻找了獨立顧問，做了上述需求分析。原本手上15張保單，年繳保費40萬的內容，分析之後，竟然是「買錯、買不夠、買不好」。

經過顧問協助，將年繳保費降到30萬元，保障反而變多。

而省下的每年10萬元保費，挪去存孩子的教育金，及提前償還房貸。

顧問，是真正替你著想，想辦法幫你節省、降低保費，提高保障。

佣金業務員，是替他自己的佣金收入著想，想辦法讓你增加保費，提高他跟公司的收入。

因為不安，保險越買越多

會出現上述「買錯、買不夠、買不好」的狀況，主要是因為，沒有把不安的根源，分類與量化。

扛負的責任、想要的目標，有哪些項目？需要多少資金？

沒有分類，沒有量化，結果就是保險買太少，花了錢卻得不到足夠保障；或者買太多，只顧到保險，排擠了人生其他的理財目標，如旅遊金、教育金、退休金……等。

不找專業獨立顧問，也可以DIY整體觀理財規劃

面對各種碎片知識，在缺乏獨立顧問的協助下，保戶如何得到系統性的理財、保險規劃呢？

本書提供了完整的自學方案，只要參照本書的各章節介紹，就可以自行完成一份屬於你自己的需求分析。

幫你辨認個人、家庭的理財現況，找出問題所在，然後對症下藥。讓你免除擔憂、永遠安心、享受人生。

主要步驟如下：(1)認識危險(風險)；(2)買對保險；(3)買夠保險；(4)買好保險。

個人認為，如此看來，這本定價330元的書，實際上有約當3到5萬元的價值(上述CFP獨立顧問的一份報告書價格)，實在是超值100倍以上的好書呀(330元*100倍=33,000元)。

(參考書籍：《錢難賺 保險別亂買》朱國鳳、邱正弘著，時報出版。)

(未完待續)

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，

2.請先買了比我更高的保額，

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章，

4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !

▲免責聲明：

本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。

▲作者與各保險公司、時報出版、博客來、綠角財經筆記等，均無任何利益往來。

▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。

▲此篇文章，不應被視為股票、基金、ETF或保險之招攬。任何人觀看本文之後，如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。

▲本部落格所有資料均為版權所有，歡迎轉載分享，但請務必註明來源出處『效率理財王』，並附上本文網址。

相關文章：

《錢難賺，保險別亂買》讀後感02，

《錢難賺，保險別亂買》讀後感03，

為什麼要儲蓄?(上).，

還本型意外險，划算嗎？，

終身壽險的真相：80年保費集中在前20年繳，

終身醫療險(1)：我不買，因為自己出得起，

什麼是自己保險？，

大華的一生：自存養老金，

*效率理財王-全文章總索引。

《本文對您有幫助嗎? 請幫忙1.給「讚」，2.「分享」到FB。》

                                       (轉載請務必註明出處)

《3.想看最新文章?右邊訂閱欄位輸入E-mail，就自動寄給你哦》

*不想漏接資訊，請在FB的「讚」旁邊按「接收通知」