2011年8月14日 星期日

效率保險3-02 什麼是「增額保單」?



本文介紹,增額保單的增額計算基礎

有一種終身壽險保單,除了終身保障之外,還強調有個超強()的優點:每年都會「增額」。

這種名為「增額保單」的商品,每年的「金額」會自動增加,聽起來很吸引人。

但,您有問清楚,它「增」的是什麼「額」嗎?

是保戶活著的時候,「中途解約」可以拿的錢嗎?

還是,「死的時候」拿到的理賠金呢?

保單價值準備金、解約金,與保險金額

已繳保費,扣除保單的管銷等必要費用後,會變成保單價值準備金(簡稱保價金)

保價金,有兩個意義。第一,是儲存在保險公司用來支應未來保險金額(保額)的給付

第二,是將來打算保單解約時,計算解約金的依據,但解約金不一定等同保單價值準備金。

保額,在壽險(死亡險)的保險金額,是你身故之後,你的家人領到的錢,你自己是領不到的。

至於解約金,是你活著將保單解約時,自己能領到的錢。

兩者完全不同。

你心中想的,跟保險公司給的,不一樣

現實往往是殘酷的,「增額保單」與多數保險消費者心中想的不一樣。

其實,它增加的是「保險金額」的額(死的時候領的錢)

並不是「保單價值準備金」的額(活的時候解約領的錢)

兩者有什麼差別呢?請見下表(表格可點擊放大)


表一

表格上半部說明:

已繳保費(消費者心中誤以為的錢)30歲男性為例,20年繳費終身壽險,100萬保障,一年繳費約3萬元。

如以3萬元為計算基礎,一年增額3%就是900(3*3%=300)

保額(保險公司實際給你的錢)30歲男性,一年期定期壽險,100萬保障,一年保費約2,000元。

假如,100萬保額,增值3%,等於保額多了3萬。如此一來,身故時的保額會變成103(100+3=103)

30歲的男性為例,100萬的壽險保額,保費(市價總值)大約2,000元。

那麼,每年增額的這3萬元保額,你自己另外買的話,「市價總值」是多少呢?

大約60(2,000*3%=60)

表格下半部說明:

已繳保費(消費者心中誤以為的錢)上述20年繳費終身壽險,20年累積總保費約60萬元。

如以60萬元為計算基礎,增額3%就是18,000(60*3%=18,000)

保額(保險公司實際給你的錢)30~49歲男性,投保上述一年期定期壽險,100萬保障,累積20年總保費約8萬元(一年期定期壽險,保費會隨年齡增加,逐年微幅調升)

如以8萬元為計算基礎,增額3%就是2,400(8*3%=2,400)

小結

消費者很容易誤以為,是用「已繳的保費」(3萬元/)為計算基礎,來增額3%

但實際上,它是用「保額」來增額3%

如果是20年累積下來(見上表),消費者會誤以為,拿到了18千元的增額。但實際上,只從保險公司拿到了市值24百元的增額。兩者差很大。

有沒有恍然大悟的感覺呢?

下次,再遇到壽險公司的人,向你兜售這種,號稱每年增額好幾%的保單時,記得問問他:

「增」的是我繳進去的「保費」(保單價值準備金、將來的解約金),還是「保險金額」呢?

若他答不出來,就證明,他連賣什麼給你,自己也不懂。

當一個人向你兜售,連他自己都不懂的產品時,你,還敢跟他買嗎?

(參考書籍: 保險私房學邱正弘著稚軒出版)

(未完待續)

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.
做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司、稚軒出版等,均無任何利益往來。

此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。

此篇文章不應被視為股票、基金ETF或保險之招攬。任何人觀看本文之後,如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。

▲本部落格所有資料均為版權所有,歡迎轉載分享,但請務必註明來源出處『效率理財王』,並附上本文網址。

(你可能有興趣的 相關文章)


本文對您有幫助嗎? 請幫忙1.「讚」2.「分享」FB
                                                         (轉載請務必註明出處)
3.想看最新文章?右邊訂閱欄位輸入E-mail,就自動寄給你哦
*不想漏接資訊,請在FB的「讚」旁邊按「接收通知」

沒有留言:

張貼留言